В последнее время количество жалоб, претензий и исков к медицинским организациям и медицинским работникам по поводу некачественного оказания медицинской помощи и (или) нанесенного вреда при ее оказании неумолимо растет. Все чаще дела доводятся до суда и решаются в пользу истцов, которые претендуют на все более весомое возмещение ущерба, основной причиной тому – недостаточно проработанное и не отвечающее современным реалиям российское медицинское законодательство, защищающее врача в меньшей степени, чем пациента.
Реальность такова, что в большинстве случаев медицинского вмешательства, нельзя гарантировать обязательно положительный результат, поскольку на исход лечения существенное влияние оказывает не только врач, но и сам пациент, вольно или невольно участвующий в процессе коррекции своего состояния, а так же присутствует и влияние многих объективных факторов.
Работая в таких условиях, врач (медицинский работник) должен быть защищенным, необходим механизм, который позволит в случае возникновения конфликта между врачом (ЛПУ) и пациентом разрешить его максимально быстро, профессионально и с меньшими финансовыми потерями.
На страницах «Новосибирской врачебной газеты» неоднократно поднимался вопрос о страховании профессиональной ответственности медицинских работников, предусмотренной статьей 63 «Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан».
Учитывая актуальность данного вопроса, Правлением НОАВ была осуществлена работа по изучению всех возможных вариантов страхования, а так же проведены переговоры с несколькими страховыми организациями, осуществляющими деятельность на территории Новосибирской области.
В результате Правление НОАВ пришло к выводу, что наиболее приемлемой и выгодной формой страхования профессиональной ответственности медицинских работников является взаимное страхование.
Понятие «взаимное страхование» появилось в российском законодательстве с 1993 года со вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В ныне действующем Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» взаимному страхованию посвящена специальная статья 7 «Общества взаимного страхования», упоминание об обществе взаимного страхования есть также в статьях 6 и 8 этого Закона, окончательно регламентировал деятельность обществ взаимного страхования Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании».
Взаимное страхование является одной из форм страховой защиты, помимо государственного и коммерческого (негосударственного). Сами слова «взаимное страхование» близки к таким понятиям, как «взаимная поддержка», «касса взаимопомощи», «взаимозащита», «взаимная ответственность». И действительно, принципы взаимного страхования в той или иной мере основываются на таких понятиях.
Законодатель определяет взаимное страхование как страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.
Анализ существа взаимного страхования позволяет выделить ряд его преимуществ по сравнению с другими формами организации страховой защиты, в частности:
1) взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;
2) взаимное страхование является наиболее дешевым, так как цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации.
3) только общество взаимного страхования может наиболее полно учесть конкретные страховые потребности лиц, так как условия страхования разрабатываются и утверждаются самими страхователями – членами ОВС, исходя из их интересов, а не интересов собственников сторонней страховой организации. Ни одна страховая организация не может предложить условий страхования лучше, чем те, которые утвердят сами страхователи, объединившиеся в общество взаимного страхования;
4) при страховании на взаимной основе не распыляются и не утрачиваются средства страховых взносов, уплачиваемых страхователями различным страховым компаниям. Все страховые платежи находятся в собственности и управлении самих страхователей – членов ОВС. Формируемые обществом взаимного страхования резервы и иные общественные фонды используются исключительно в интересах членов общества (формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, займы (кредиты) членам общества, совместные инвестиционные операции и т.п.).
Организационной формой объединения страховых интересов является основанная на членстве некоммерческая организация – общество взаимного страхования (ОВС), участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя.
ОВС самостоятельное юридическое лицо, которое может быть создано по инициативе не менее чем пяти физических лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества.
Число членов общества может быть не менее чем пять физических лиц и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Обществом осуществляется ведение списка членов общества.
Деятельность общества взаимного страхования подлежит лицензированию, но по более упрощенной схеме, нежели обычные страховые организации.
Целью общества взаимного страхования является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.
Задача ОВС – предоставление его участникам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг.
ОВС – это организация, не ставящая цели получения прибыли, она образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их имущественных и личных интересов. Участник ОВС является страхователем, его доля в страховом фонде общества определяется размером внесенного пая, а весь коллектив ОВС выступает в качестве страховщика каждого из его участников.
По закону, источниками формирования имущества общества являются: вступительный взнос; страховая премия (страховые взносы); дополнительный взнос; добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования; доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств; заемные средства; взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества; иные не запрещенные законодательством РФ поступления.
При создании общества для определения суммы страхового взноса и суммы последующей страховой выплаты будут учитываться риски различных врачебных специальностей (например, у стоматологов и терапевтов риски будут разные), объем и сложность оказываемой в ЛПУ медицинской помощи (например, ОГУЗ «ГНОКБ» и ЦРБ).
Все активы, а также излишки средств, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых резервов, уменьшение размера страховых взносов, распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС. Как правило, ОВС не пользуются услугами страховых посредников, и все операции осуществляют за счет страхового фонда общества, а в случае нехватки средств его участники по решению общего собрания вносят дополнительные взносы.
Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением Застрахованным профессиональной деятельности.
Предметом страхования может быть причиненный вред или ущерб здоровью гражданина, при добросовестном отношении врача к своим обязанностям, и при отсутствии признаков умышленного или неосторожного преступления. То есть причиненный вред не должен быть связан с небрежным или халатным выполнением врачом своих профессиональных обязанностей, что является уже предметом не гражданского, а уголовного права.
Правление НОАВ, считает, что, в первую очередь, важно досудебное урегулирование любого конфликта с пациентом, поскольку именно на этой стадии формируется пакет документов, и обозначаются претензии. В уставе ОВС будет записано, что при поступлении жалобы, претензии с признаками страхового случая, руководитель ЛПУ (врач) будет обязан направить ее в ОВС, где будут работать штатные юристы, которые на начальном этапе будут рассматривать и оценивать все такие обращения и по возможности отклонять их по процессуальным основаниям. В случае необходимости профессионального заключения ОВС будет привлекать профильных специалистов (экспертов) в сфере здравоохранения, создав тем самым, так называемый «экспертный совет», а в дальнейшем и практику рассмотрения «медицинских дел» на территории Новосибирской области.
Решение Правления НОАВ о создании общества взаимного страхования, поддержано Губернатором Новосибирской области, руководителем Департамента здравоохранения Новосибирской области, руководителем Департамента по социальной политике мэрии г. Новосибирска, главными врачами областных и муниципальных лечебно-профилактических учреждений. В настоящее время проводится большая работа по разработке учредительных документов, изучению судебной практике, оценке и ранжированию страховых рисков ЛПУ (врачей) на территории Новосибирской области, расчету страховых взносов и сумм страховых выплат для участников ОВС.